Le moins que l’on puisse dire, c’est que les commentaires sur My French Bank sont très contrastés. D’une part, les utilisateurs sont satisfaits, de l’autre avec des déceptions. Pour notre part, l’expérience est plutôt satisfaisante. Nous vous proposons de revenir à nos impressions.
Plan de l'article
Ouverture du compte bancaire My French Bank
L’ ouverture du compte peut se faire soit à la billetterie de La Poste, soit à distance. Nous avons conservé l’ouverture à distance qui permet un paiement initial minimum de 50€ par carte ou virement. Nous avons préféré le paiement par carte, après un refus lié à l’utilisation d’une carte virtuelle émise par une banque française. Nous avons pu terminer l’inscription en utilisant les 16 chiffres de notre carte réelle directement. Ma banque française refuse les cartes virtuelles, mais aussi toutes les cartes étrangères et Fintech. Nous reconnaissons ne pas comprendre pourquoi refuser un Virtualis, eCB ou P @yweb qui sont des outils pour protéger les clients contre les risques liés à l’utilisation de leurs numéros sur Internet. Vous devez suivre les différentes étapes. En respectant la indications et ne pas se presser, nous finalisons facilement le processus jusqu’à l’association d’un mobile. Impossible d’ignorer les retours des personnes qui ont décidé d’utiliser le transfert pour le premier versement. Les critiques portent sur le manque de suivi ou d’obtention d’identifiants pour suivre les progrès. Les commentaires négatifs sont compréhensibles car les nouveaux joueurs offrent une surveillance en ligne. Le compte n’est pas activé immédiatement même lorsque vous obtenez immédiatement les informations d’identification avec un paiement par carte. Comptez entre 24 et 48 heures travaillées de sorte que c’est le cas. Ce n’est qu’alors qu’un e-mail vous informera que votre commande de carte est en cours. En attendant, aucune opération n’est possible avec l’argent payé initialement. Toujours à notre niveau, nous avons reçu le message dans les 24h. Cependant, nous avons constaté que certaines personnes se sont vu refuser l’ouverture après que le paiement du dépôt initial ait été accepté. La méthode est de dire le moins cavalier. Surtout depuis encore, les autres banques en ligne donnent l’accord immédiatement. En cas de refus d’ouvrir, le dépôt initial n’est pas demandé ou débité dans le cas de Fortuneo, Monabanq. Nous ne pouvons que comprendre la frustration de certains qui ont fait un paiement pour être finalement recalculé et leur acompte débité. D’autant plus que les remboursements semblent lents à être effectués. Comme nous l’avons dit, notre relation était satisfaisante. Par contrainte réglementaire, le processus est plus lourd que N26 ou Revolut, car MFB n’est pas un compte de paiement, mais un compte bancaire. 3 jours après le courrier, arrivé tard dans la soirée, la carte est venue à nous. Son activation finalise ainsi la procédure d’ouverture du compte bancaire auprès de Ma French Bank.
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Acceptation des clients
La position de ma Banque française concernant l’acceptation des clients dans les dossiers FICP/FAC reste très vague. Bien que commercialement il soit déclaré qu’ils n’ont aucune objection à accepter la relation, les témoignages suggèrent le contraire. Il nous est donc impossible de garantir que votre demande d’ouverture recevra une réponse positive. À N26, Max, Revolut, Nickel, Moneway cette situation de fichier ne causera aucun problème.
L’esthétique de la carte bancaire Visa
La qualité de la carte est dans la moyenne basse. Nous trouvons le niveau d’arrivée d’une carte Orange Bank. Nous sommes loin d’être la qualité que l’on retrouve dans les banques classiques ou dans des acteurs comme Max, Moneway, Nickel ou bunq. Le plastique est donc beaucoup moins robuste que celui des acteurs mentionnés. La carte n’est pas en relief mais ce n’est en aucun cas un reproche. Comme nous l’avons déjà indiqué, l’absence de gaufrage deviendra la règle dans les années à venir. La déception concerne la gravure de l’information (nombre, expiration et identité). Parce que le plastique est bas, la gravure fait ressortir toutes les données au dos de la carte bancaire en relief. Un plastique de meilleure qualité aurait évité cela et assurerait une meilleure longévité à la carte bancaire dans un usage quotidien. Le design n’est pas du plus original, mais il reste très subjectif. Il convient de noter seulement que le logo de La Banque Postale est très présent pour rappeler l’appartenance de Ma French Bank à La Banque Postale.
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La configuration technique de la carte
Sur la configuration technique, la carte est compatible avec le paiement hors ligne. Toutefois, il est important de spécifier que les valeurs sont définies sur 0. Cela indique que, bien qu’il soit techniquement compatible, il ne fonctionnera pas hors ligne dans un avenir immédiat. En règle générale, lorsque le domaine est techniquement préparé, cela indique que la mise en œuvre est à l’étude risque plus que l’attente technique. Les marqueurs hors ligne peuvent ainsi être activés lors d’un simple paiement ou retrait. Lorsqu’elle est utilisée en France, la carte pourra utiliser le réseau CB mais aussi VISA. Il embarque sur les deux réseaux en utilisant l’application CB classique (421010) et non celle dédiée aux cartes punitives (422010). Ne tourne pas autour du pot. En l’état actuel, attendez-vous à des refus lors de l’utilisation sur certains automates (stationnement, péages, distributeurs…) mais aussi dans des situations telles que le transport ou lors de la connexion problèmes sur les TPE.
Les entités de la carte dans l’application
Au niveau des fonctionnalités, la carte offre via l’application • Gestion du blocage et du déverrouillage des cartes • Gestion des paiements à distance et international. • Il n’est pas possible de gérer sans contact ou les retraits. Côté plafond, il est de 3000€ sur 30 jours de paiement, et 1000€ pour 7 jours pour les retraits. Nous restons dans la base de la gestion des fonctionnalités. Rien de transcendant et rien qui n’existe pas ailleurs. Vous ne pourrez pas choisir le code PIN lors de la commande, ni même après l’expédition de la carte. Seule la fonctionnalité pour l’afficher est disponible, mais elle est moins simple qu’à Revolut. On est un peu déçus. Nous nous attendions à plus de fonctionnalités et de services autour de la carte. Enfin, My French Bank se contente du strict minimum et va même sans issue sur des fonctionnalités telles que la désactivation des retraits.
L’application My French Bank
Nous ne comprenons pas trop le choix de Ma Banque Française. C’est aussi le même chez Max ou Orange Bank. L’application n’est autre qu’une application Web intégrée. Il n’y a pas de développement natif qui assure une expérience plus fluide et une meilleure intégration avec votre système d’exploitation mobile. L’une des premières conséquences d’un tel choix est qu’en l’absence d’une connexion, vous ne pouvez même pas vous authentifier auprès de l’application pour vérifier par exemple le dernier solde connu. Le menu sandwich est capricieux et l’ergonomie est étrange. Par exemple, lorsque vous cliquez sur le solde, présent sur le premier écran, vous n’accédez pas aux transactions mais aux détails du compte. La différence entre les opérations terminées et en attente n’est pas explicite. Il sera nécessaire de comprendre que tant qu’il n’y a pas de ligne « Date d’exécution » dans le détail de la transaction, ce dernier est toujours en attente de confirmation par le commerçant. L’ergonomie, à laquelle nous nous habituerons éventuellement, est moins agréable que celle d’un Revolut ou d’un N26. L’information est un peu dispersée partout. Il y a plusieurs sections qui ramènent au même endroit. Espérons que c’est le v1 et qu’il aura droit à une révision complète ou par de petites clés comme Orange Bank pour arriver sur une application native et non plus une application web intégrée.
Traitement des paiements
C’ est le grand point culminant de Ma French Bank qui utilisera sa connaissance du domaine pour gérer au mieux certains paiements. Regardons les pré-autorisations comme les pompes automatiques. Dans la grande majorité des Fintech, lorsque vous allez à une pompe automatique (24/7) pour le carburant, l’empreinte 100-150€ est retirée de votre solde pendant 24/48 heures de travail. Chez My French Bank, ils ont parfaitement intégré les cycles monétiques. Par conséquent, lorsque vous raccrochez le pistolet, le solde est immédiatement actualisé pour ne laisser que le montant effectivement prélevé sur la pompe. Si vous n’exécutez pas l’application entre accepter le paiement et raccrocher l’arme, vous ne verrez jamais l’empreinte négative sur le compte. Cependant, il sera nécessaire d’avoir un montant équivalent à l’empreinte sur le compte. Sinon, le paiement sera refusé, mais jusque-là, il est normal avec ce type de carte. Nous reviendrons dans un article dédié à cette gestion technique, mais sachez que les pré-autorisations sont parfaitement gérées, et ici nous trouvons la maîtrise des banques traditionnelles lorsqu’elles fournissent ces types de cartes à leurs clients.
Services autour du compte
Il est possible de créditer le compte par carte de crédit dans la limite d’un chargement par jour et 500€ maximum. Encore une fois, il sera nécessaire d’utiliser le même type de cartes que lors de l’ouverture. En passant, le fait qu’il s’agit d’une application Web intégrée rend le paiement compliqué. Lors de notre test, nous voulions recharger 500€ avec notre carte BNP. Nous arrivons à l’étape 3DSecure qui nécessite le lancement de l’application BNP pour valider la transaction. Après cette opération, retour à l’application Ma French Bank la session est perdue. Donc, nous revenons à la réception et le rechargement n’a pas été effectué. La toile de fond de la demande explique cet abandon. Les tests internes ont certainement été effectués avec un 3DSecure via SMS et non avec une authentification forte qui sera obligatoire à compter de septembre 2019. Le découvert n’est pas proposé. L’émission ou l’encaissement de chèques n’est pas possible
Le crédit renouvelable
Ma Banque Française offre un crédit renouvelable avec un taux de financement renouvelable de 17% révisable. Nous résument les taux moyens de ces financements qui tutosent les taux d’usure en proposant 21%. Notre demande de financement a été acceptée dans la journée. Nous avons seulement fourni une preuve de revenu. La demande est donc simplifiée et rapide. Le montant du crédit renouvelable dépend de votre situation, mais il semble être d’environ 1000€.
Ma Tirelire
Il s’agit d’un système d’épargne automatique après chaque paiement. 3 modes d’épargne sont disponibles. Vous choisissez : • Soit un pourcentage du paiement (1 % ↔ 20 %). • Soit un montant fixe (0.50€ ↔ 5€). • Soit la partie supérieure arrondi si le paiement dépasse 15€ (si vous payez 26€, 4€ seront payés sur la tirelire).
Opérations futures et opérations en devises
Une prévision des opérations futures est disponible. Il est accompagné d’un outil budgétaire pour classer les transactions. Le détail de la transaction est très convivial et précis. Vous obtenez les détails du commerçant (nom, ville et pays) mais aussi la date de paiement et la date de paiement. En outre, vous trouverez le montant en EUR et le montant dans la devise d’origine de votre paiement. Le change de devises est assuré par le taux offert par VISA. Comme Mastercard, les deux réseaux offrent un taux se positionnant dans 80% des cas devant un taux interbancaire. Le taux sera rajusté au jour du règlement. Toutefois, il n’y a aucune distinction entre le fait que le paiement soit effectué physiquement, à distance, sans contact.
Transferts
SEPA Inst n’est pas disponible à ce jour pour la diffusion ou la réception. Alors, n’espérez pas faire un temps réel transfert entre 2 banques, ce n’est pas offert. Il est surprenant qu’un nouveau venu se lance 2 ans après la fourniture de SEPA Inst et ne l’intègre pas. Un délai de 24 heures est imposé entre l’ajout et l’utilisation d’un IBAN. Par conséquent, vous ne pourrez pas effectuer de transfert à un bénéficiaire immédiatement après l’avoir ajouté. Ce délai est nuisible, car votre mobile a déjà fait l’objet d’une procédure d’authentification forte. Vous pouvez définir la limite quantitative et financière pour vos transferts. Par défaut, il est de 50€ par transfert et de 3 par jour maximum. Il est très facile de modifier cela dans les paramètres de votre compte. Autre avantage, Ma French Bank offre une interface web complète, pas une version légère. Il est ainsi possible d’effectuer toutes les opérations à partir d’un ordinateur sans avoir à utiliser systématiquement l’application. Un service que les personnes ayant une déficience visuelle apprécieront grandement.
Constatation
Notre première observation après quelques jours d’utilisation était « tout cela pour cela ». Il y avait tellement de nombreuses communications, puis le lancement a été reporté. Le service est correct mais pas plus. Quoi qu’il en soit, ça ne casse pas 3 pattes à un canard. Avec tout le bruit autour du lancement, nous nous attendions à quelque chose qui serait conforme aux codes des banques historiques. Enfin, nous sommes confrontés à un produit à mi-chemin entre les fintechs et les acteurs classiques. Nous le disons encore, le produit est bien. Mais malgré le désir de s’adresser aux jeunes, nous ne trouvons pas les codes utilisés par Revolut, N26 ou bunq. Nous sentons la communication de « banquiers à l’ancienne » comme celle de Max. Le désir de paraître jeune est présent chez les deux acteurs mais avec un train de retard qui rend le message bizarre. Un peu comme certains parents qui veulent sembler brancher devant les copains de leurs enfants. Pour 2€ par mois, il n’y a pas de frais étranges sur les paiements et les retraits. C’est le seul avantage que nous trouvons chez Ma French Bank. Pour le reste, si vous êtes habitué aux banques traditionnelles, vous ne serez pas hors du monde. En ce qui concerne la présence sur les réseaux sociaux, le Community Manager est réactif. Comme l’ami Rico pour l’offre Max (rappelez-vous qu’il n’est qu’un client), le MFB CM fait la liste de tous les avantages pour 2€ dès qu’une personne soulève l’aspect financier. Au niveau du service client par chat ou par téléphone, cependant, il sera nécessaire de s’armer de patience. Les équipes apparaissent sous l’eau pour traiter les demandes de la flotte actuelle de clients. Cependant, nous avons remarqué qu’en passant par l’application, puis « Contactez-nous et appelez », il était plus rapide d’obtenir un conseiller sur un appel authentifié. Les conseillers téléphoniques sont très cordiaux, investis et motivés lors des problèmes. Compte tenu de quelques commentaires sur Twitter concernant les ouvertures de virements, il est facile d’imaginer que les appels quotidiens ne devraient pas être réparables. Avec une plage de 8h à 22h, il est donc possible d’atteindre facilement un conseiller, cette amplitude horaire est pratique. Pour l’ouverture de compte avant le 31 décembre 2019, les 6 premiers mois sont offerts. Nous vous invitons à tester pour découvrir le service et obtenir votre idée. Pour fermeture, il suffira de lancer une mobilité bancaire afin de ne pas être obligé d’envoyer une recommandation avec accusé de réception. A notre niveau, à l’exception des évolutions majeures et notables, nous ne poursuivrons pas l’expérience de Ma French Bank. L’offre traditionnelle proposée par La Banque Postale accompagnée d’un VISA Realys est facturée 29,50€/an. La carte fonctionne de la même manière que Ma French Bank, mais vous avez également accès aux guichets de La Poste pour dépoter/retirer de l’argent et encaisser vos chèques. Ajoutez à cet accès aux livrets (A, LDD, LEP,…). Combiné à un service comme Max, vous n’aurez pas de frais pour les transactions en devises étrangères. Pour 5,50€/an en plus du coup d’Etat, l’offre avec La Banque Postale Max nous semble plus intéressante. Ma banque française saura trouver un créneau de clients, mais probablement une clientèle plus ancienne que celle initialement imaginée une fois le libre passé. Les personnes âgées de 18 à 29 ans sont plus passionnés de services comme N26 ou Revolut en termes de coût, client de l’expérience ou de la conception de cartes lorsqu’ils veulent opter pour une Neobank pour remplacer leur banque traditionnelle.
